О чем нужно помнить и какие правила соблюдать, чтобы банк не переместил фирму в “желтую” или “красную” зону банковского светофора 115-ФЗ.
115-ФЗ «О ПРОТИВОДЕЙСТВИИ ЛЕГАЛИЗАЦИИ (ОТМЫВАНИЮ) ДОХОДОВ, ПОЛУЧЕННЫХ ПРЕСТУПНЫМ ПУТЕМ…» обязывает банк контролировать каждую операцию каждого клиента.
Чтобы минимизировать риск отнесения той или иной операции к сомнительной и не привлечь внимание банка, рекомендуется следовать простым правилам, все они прописаны в 115-ФЗ:
1. Не проводите по счету операции, которые банк посчитает сомнительными. Таковыми являются операции, не соответствующие ОКВЭД или экономическому смыслу вашего бизнеса. Для детектива расходы на услуги такси оправданы, а вот закупка лома металлов – это.
2. Не снимайте со счета наличные (в том числе через корпоративные карты) переводом на свою личную карту. Исключение: переводы себе с основанием «доходы от предпринимательской деятельности/перевод собственных средств» или «заработная плата».
3. Не рассчитывайтесь с физическими лицами, в т.ч. самозанятыми и ИП в объеме, превышающем обычай делового оборота. Если грузоперевозка из пункта А в пункт Б стоит по рынку 50к, выставлять счет на 100 не нужно.
4. Не переводите деньги контрагенту, который находится в «красной зоне» платформы Центробанка ЗСК («светофор»). Для этого перед платежом нужно проверять контрагента. Если он из зоны высокого риска (красный), то «на авось» не прокатит – банк обязательно заблокирует платеж и вашу компанию поставит на допконтроль.
5. Не превышайте долю наличных операций по отношению к безналичным более, чем на треть. Здесь рекомендация – избежать в полном объеме расчета наличными. Даже если экономически они будут оправданы. Любая комиссия за безналичный перевод обойдется в разы дешевле, нежели блокировка банковского обслуживания и последующее доказывание, что операция за кэш была экономически обоснована.
6. Не снимайте деньги со счета ранее трех дней с даты зачисления. Перевод денег в наличную форму в тот же день сразу привлечет внимание банка. Дайте деньгам «отлежаться». Алгоритмы банков так настроены, что три-пять дней деньгам лучше поработать на пассивный доход банка.
7. Не забывайте платить налоги с расчетного счета. Классическая ошибка многих ИП – оплачивать налоги наличными в кассе банка. Банк, не видя оплаты налогов со счета, предполагает, что вы уклоняетесь от данной обязанности. Сейчас к любому счету в банке выпускается бизнес-карта (корпоративная карта). В настоящее время личные кабинеты налоговой инспекции позволяют оплатить налоги с корпоративной карты парой нажатий.
8. Всегда соблюдайте рекомендованный банком срок ответа на запрос по 115-ФЗ.
9. Не оставляйте без ответа ни один пункт запроса по 115-ФЗ.
10. Не забывайте прикладывать к ответу все документы, которые запросил банк, или же корректно поясняйте, почему данных документов у вас не может быть.
Касательно п.п.8,9,10: любое из этих нарушений дает банку формальный повод оценить ваш ответ на запрос по 115-ФЗ как не соответствующий действующему законодательству, а значит, квалифицировать вас как нарушителя 115-ФЗ.
Все перечисленное подготовлено на основании практических кейсов и 10-летнего опыта работы в банковской безопасности. Если нужна помощь в подготовке письменного ответа в банк и подборке документов, жду на консультацию.